最近有家长在后台问，看到市面上有些少儿重疾险把身故责任列为“必选”，这到底划不划算？
咱们先撇开具体产品名字不谈，聊聊这类产品的共性。通常它们支持出生满30天到15岁的孩子投保，保障期限一般是终身。基础保障里，重疾赔100%、中症60%、轻症30%，这些算是行业标配。
但问题就出在那个“身故责任”上。
很多家长觉得，加了身故，孩子万一有个三长两短也能赔一笔，心里踏实。但从实际理赔和监管规定来看，未成年人的身故保额是有限制的。根据相关规定，不满10周岁的被保险人，死亡保险金总和不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。
也就是说，你多交了保费，真到了那一步，能拿到的钱可能还不如你交的保费多，或者只是略高一点。这就很尴尬了。
所以，如果一款产品强制捆绑身故责任，保费肯定会贵上一截。对于预算有限的家庭来说，这笔钱不如拿来把重疾保额做高。毕竟，孩子得大病的风险远高于身故，而且治疗费用是个无底洞。如果能买到更高且不带身故的纯重疾，或许性价比更高。
当然，如果你家底厚实，就想求个“全”，那带身故的终身重疾也不是不能选。它更像是一种强制储蓄，反正人固有一死，这笔钱迟早能拿回来（要么赔重疾，要么赔身故）。
我们在水滴保保险攻略里也常提到，给孩子买保险，核心是“保额优先、保障全面”。别被那些花里胡哨的必选责任迷了眼，先看看自己最担心的是什么。如果是担心大病没钱治，那就盯着重疾保额看；如果是想给孩子留笔钱，那可以考虑其他理财型保险，没必要非在重疾险里较劲。
另外，等待期90天算是行业里比较短的，这点倒是挺友好。不过具体怎么选，还是得看你的钱包鼓不鼓，以及你对“保障终身”这件事有多执着。