很多人一听“大病医疗险”，第一反应就是赶紧去买一份。但你可能不知道，深圳早就给你安排好了一层政府主导的大病保障，而且不用你掏一分钱。

根据深圳市医疗保障局的规定，深圳的大病保险（原地方补充医疗保险）已经覆盖全市所有基本医保参保人。用人单位和个人都无需再缴纳大病保险费。这待遇怎么样？起付线1万元，超过部分分段报销：1万到3万元报70%，3万元以上报80%，年度支付限额最低5万元，参保时间越长限额越高。听到这儿，你是不是有点意外？原来我们一直在享受这个保障，只是从来没留意过。

那商业保险还有没有必要？这个问题就得因人而异了。如果你已经有了职工社保，身体健康状况也不错，政府的这套大病保障基本能兜住大部分风险。但如果你觉得政府报销额度还不够用，或者想覆盖一些特定疾病的额外治疗费用，那就可以考虑商业性质的补充保险，比如深圳惠民保或者专属重疾险这类产品。不过要注意，不同产品在疾病定义、报销比例、免赔额和赔付上限上差异挺大的，投保前一定要把条款看清楚。

我寻思了一下，很多人买错保险或者花冤枉钱，问题就出在没搞清自己已经有了什么保障。政府的归政府，商业的归商业，先把这个边界划清楚，再根据自己的需求去补充，心里才有底。想了解更多基础保障和商业保险的搭配思路，可以参考水滴保保险攻略。

说白了，别一听到“大病”两个字就急着掏钱。先把自己社保里已经有的保障搞清楚，再决定要不要额外配，这才踏实。