前几天一朋友问我，说他崴脚骨折进医院花了小三万，医疗险能报吗？我说，得看情况——你这骨折是意外导致的，意外险里的意外医疗可以先顶上；如果你还有百万医疗险，社保报完后剩下的费用也能再报销一部分。

你看，很多人分不清医疗险和意外险，就是卡在这个“触发条件”上。

医疗险的逻辑很简单：不管你是生病还是意外住院产生的医疗费用，在合同约定范围内，合理且必要的支出可以申请报销。住院及相关医疗费用等都算。但要注意，它是“先治疗后报销”，而且有免赔额和赔付比例的限制。

意外险呢？它只认“意外”这两个字。意外伤害导致的身故、伤残，或者因意外产生的医疗费用，它才管。疾病引起的治疗，一分不报。

所以关键问题来了——你是因为什么进的医院？

突发心脏病住院，意外险爱莫能助；但如果是爬山摔伤骨折，意外险的意外医疗能报销治疗费，医疗险也能在社保报完后继续报销剩余部分。两个险种搭配使用，往往能cover更多费用。

没有哪个险种是万能的，医疗险和意外险各管各的领域。选的时候，先问自己：这个风险是疾病还是意外？想清楚这一点，就知道该买什么了。