很多人被增额终身寿险吸引，都是因为看到了"3.5%复利递增"这几个字。

等等，这个3.5%到底指的是什么？

说实话，我见过不少人来问我，买增额寿之前最该看什么。我一般都会反问一句：你知道合同里写的增长率是哪部分的增长吗？很多人就愣住了。

合同条款里的那个比例，指的是基本保险金额的年度增长率。注意，是“基本保险金额”，不是你账户里能取出来的钱。这两者之间，差了十万八千里。基本保额涨了，你的现金价值不一定同步按这个比例增值；现金价值表才是你真正能参考的数字。

所以，看到“复利”“递增”这种词，先冷静一下。产品宣传页上那些诱人的数字游戏，看看就好，真金白银的事，得翻合同。

增额终身寿险本质上还是寿险产品。寿险的核心功能是身故保障，增额只是它的一个设计特点。

这意味着什么？意味着你买它，首先解决的是“人不在了钱怎么留”的问题，而不是“我想存钱增值”的问题。当然，现金价值会慢慢涨，但这东西前几年一般很低，着急用钱想减保取现，你可能连本金都拿不回来。

所以啊，买之前一定要确认三件事：

  • 身故保障怎么定义、什么条件下赔、赔多少
  • 合同写明的保额递增方式到底是多少（注意：是基本保额的增长率，不是收益率）
  • 现金价值规则是什么样的，特别是减保有没有限制、限制多少

我看过的那些理赔纠纷，十有八九都是因为没搞清楚这几点。有人以为买了增额寿就像开了个高息账户，有人根本不知道现金价值前几年可能还低于已交保费。

不是产品不好，是预期跑偏了。

说到底，增额终身寿险适合有长期财务规划、追求资金稳健增长、不急于短期变现的用户。短期资金安排，不建议考虑这类产品。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。

买之前，条款真的得一个字一个字读清楚。