买增额寿险的人，十个里有八个会问“这个产品收益率多少”。但你要是真把3.5%或者2.75%当收益率往公式里套，恭喜你，成功踩进了第一个坑。

合同上写的那个数字——不管写的是3.5%还是3.0%——它叫“基本保险金额增长率”。听着差不多吧？但这俩根本不是一回事。基本保险金额是你出事拿钱时候的基数，现金价值是你退保能拿回来的钱。这两个数字的增长节奏不一样，增长速度也可能不一样。监管爸爸们隔三差五发风险提示，就怕有人把这两个概念搞混了。

那怎么判断真实收益呢？

看现金价值表。别嫌麻烦，翻到合同里那张密密麻麻的表，上面白纸黑字写着每一年你能拿回多少钱。持有时间越长，现金价值的累积效应越明显，这也是增额寿险适合长期持有的原因。但这里有个关键点很多人不知道——在你缴费的前几年，现金价值大概率是低于你累计已交保费的。简单说就是：这时候退保，你亏。流动性这块，增额寿险并不是你想的那么灵活。

所以啊，收益率这东西没有标准答案。产品不同、缴费期限不同、持有时间不同，结果都不一样。你要做的是拿着合同里的现金价值表自己算一算，或者让业务员给你演示一下不同年限的现金价值变化，而不是拿个百分比直接乘。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。