很多子女在给父母配置保险时，觉得有了百万医疗险或者惠民保就万事大吉了。其实不然，对于七八十岁的老人家来说，我还真建议再单独配一份「意外险」。

这真不是我想多卖一份产品，而是老年人的身体情况太特殊了。年纪大了，骨骼里的钙质流失得厉害，平衡感也不如从前。有时候我们年轻人觉得就是轻轻摔了一跤，对老人来说可能就是骨盆粉碎性骨折，甚至需要长期卧床。这种意外发生的概率，比咱们想象的高得多。

我前年有个同事，他父亲在家不小心从楼梯上摔下来，住院十几天，前后花了快7万。社保报完还得自己掏4万多。好在他们家每年都给老人续着意外险，这次保险公司把剩下的钱全报了，家里没怎么动积蓄。

为啥意外险这么重要？因为它不仅管身故和伤残，更关键的是能报销意外导致的门诊和住院医疗费。而且，挑选老人意外险有几个特别实在的讲究：

看报销范围是不是够宽。老人一旦骨折，很可能用到进口钢钉、自费药或者一些特殊的康复器械。如果产品只限社保内报销，那自费的这部分还得自己扛。所以，尽量选那种不限社保、自费项目也能报的产品。

免赔额和报销比例也得盯着点。优选0免赔额的，经医保结算后能100%报销的最理想。毕竟老人意外大多是小磕小碰或者单次大额骨折，免赔额高了，小伤根本用不上保险。

还有一个很现实的问题：健康告知。老人多多少少都有点高血压、糖尿病或者心脏病。买医疗险可能处处受限，但意外险相对宽松很多。尽量挑那些只问询恶性肿瘤、严重心脑血管疾病等极端情况的产品，常见的“三高”只要没达到严重程度，一般都不影响投保。

一年也就几百块钱，性价比确实高。如果你还在纠结给父母补什么保障，不妨去水滴保保险攻略里看看具体的筛选方法，或者直接上水滴保官网首页对比一下不同产品的医疗报销细节。