你有没有这种感觉——孩子三岁前，去医院的次数比去公园还勤？

呼吸道感染、肺炎、腹泻，这些在低龄宝宝身上太常见了。感冒发热更是家常便饭。大多数情况下，医生说“回家观察”，不需要住院，但一趟趟门急诊下来，账单可不客气。

问题就在这里：很多家长买了医疗险，以为生病就能报销，结果发现——孩子住院才赔，普通门诊费用完全报不了。某款产品说“保额几百万”，听起来很厉害，实际上1万以下不赔。这就好比你买了个超大碗，却发现碗底是平的。

这就是“免赔额”在起作用。1万免赔的意思是：花9999元，保险公司一分不报；只有超过1万的部分才按比例赔。小孩子生病，大概率花不到1万，那这份保险对家长来说，获得感约等于零。

0免赔产品就不一样了——从第一个挂号费开始就能报销。少到几十块的检查费，多到几百块的药费，都能报销。家长的感受完全不同：花的钱有回报，保障真的用得上。

对于0至3岁宝宝，0免赔产品确实具有较高的实用价值。但也要有心理准备：0免赔产品的保费通常比高免赔产品贵一些，因为保险公司承担的风险范围更广。选的时候别只看价格，要看日常生病的实际花销能不能覆盖。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。