买年金险这事儿，最怕的不是产品不好，是稀里糊涂就签了字。销售说得天花乱坠，自己却连该问什么都没想清楚，那才是真的踩坑。
说实话，年金险的复杂程度确实让很多人头大。但别慌，咱们把该问的问题理清楚，心里就有底了。
收益到底怎么看别光听"预期收益"三个字。得问清楚产品的内部收益率是多少，有没有现金价值表可以看。现金价值表这东西，说白了就是合同里白纸黑字写着的——第10年账户里大概有多少钱，第20年又有多少，一目了然。那些只给你画大饼、拿不出具体数据的，得多留个心眼。IRR是衡量长期收益的客观指标，虽然具体数值因产品而异，但它是业内通用的评估参考，了解一下没坏处。
什么时候能领、怎么领这个很多人不好意思问，觉得显得自己不专业。其实大可不必。领钱的事儿不问清楚，那才叫不专业。得明确首次领取年龄是多大、是月领还是年领、领多长时间。以养老年金为例，通常需要达到法定退休年龄或年满60周岁才能开始领取，不同产品规则不一样，具体要以合同条款为准。别等到要用钱了才发现还没到领取时间，那就尴尬了。
急用钱怎么办年金险本质是长期规划，但生活中总有意外。可以问问产品是否支持减保取现或保单贷款，过程中有哪些限制、手续费怎么算。这里有个关键点得提醒：减保会影响账户里剩余的钱，保单贷款则需要支付利息，短期内可能看不出差别，时间长了还是有成本的。问清楚再决定，总比事后措手不及强。
这笔钱是用来干嘛的这个看似废话，其实很关键。教育金和养老金的规划逻辑完全不一样。教育金讲究的是特定时间点一定要有一笔确定的钱，错过了上学年龄就没意义了；养老金更看重细水长流，活多久领多久。产品在灵活性、领取方式上的设计会因此有很大差异。想清楚这笔钱的功能，再去匹配产品，而不是反过来被产品牵着鼻子走。
说白了，咨询年金险就是把自己关心的问题摆出来，别怕问、别嫌麻烦。销售有义务解释清楚，我们也有权利搞清楚。那些你不好意思问的，往往才是最重要的。