很多家长在给孩子挑意外险的时候，第一反应就是：“保额越高越好，万一出事能多赔点。”

这种心情特别能理解，谁不希望给孩子的保障越足越好呢？但到了“身故”这一项上，还真不是想买多少就能买多少的。

咱们国家为了防止一些极端情况下的道德风险（说白了就是怕有人为了钱对孩子不利），专门给未成年人的身故赔偿设了个“天花板”。这个规定是统一的，不管你在哪家保险公司买，都得守这个规矩。

具体怎么算呢？主要看孩子的年龄：

如果孩子还没满10周岁，所有意外险加起来，身故赔付总额不能超过20万元。哪怕你给孩子买了三份、五份意外险，每份都写着100万保额，真到了理赔那一步，保险公司合计起来最多也就给20万。多交的那些保费，其实就相当于只买了意外医疗或者伤残保障，身故这块儿是溢出的。

要是孩子已经满了10周岁，但还没到18岁，这个上限就提高到了50万元。同样也是所有保单累加计算的。

所以啊，我们在水滴保官网首页帮家长筛选产品时，经常会提醒大家：别光盯着身故保额看。对于小朋友来说，磕磕碰碰、猫抓狗咬、摔伤烫伤这些日常小意外发生的概率，其实远比身故要高得多。

与其纠结那个被限制住的身故额度，不如多看看“意外医疗”这部分。比如报销范围是不是不限社保？有没有免赔额？报销比例是多少？这些才是平时真正能用得上、能帮家里省钱的地方。

当然，伤残保障是没有这个金额限制的，如果担心孩子意外受伤导致残疾，可以适当提高伤残部分的保额。总之，给孩子配保险，得把劲儿使在刀刃上，既符合监管要求，又能真正解决实际问题。