很多人在挑重疾险的时候都会纠结：到底要不要带上身故责任？
带上吧，保费贵了一大截；不带吧，心里又觉得不踏实，万一没得重疾就走了，这钱是不是白交了？
这事儿咱们得掰开揉碎了算笔账。
一、 为什么加了身故，保费会贵这么多？
以30岁男性、50万保额、保终身为例，如果不带身故责任，一年大概6000多块；如果带上身故赔保额的责任，一年可能就要奔着9000甚至1万去了。这中间差出来的两三千块，其实就是保险公司为你那份“一定能赔到钱”的确定性在买单。
毕竟人固有一死，含身故责任的重疾险，本质上是在重疾保障里捆绑了一个终身寿险。保险公司知道这笔钱迟早得赔出去，所以价格自然水涨船高。
二、 一个更聪明的替代方案：重疾险+定期寿险
如果你把多交的那两三千块省下来，单独去买一份定期寿险，会发生什么？
你会发现，用几百块钱就能买到保到60岁的50万甚至100万身故保额。剩下的钱，你还能顺手给家人加份医疗险，或者存起来当应急基金。
这种“不含身故重疾险+定期寿险”的组合，简直是性价比之王。它在家庭责任最重、最需要钱的60岁之前，提供了极高的身故杠杆；而60岁以后，孩子大了、房贷还完了，即便重疾险不赔身故金，家庭的经济压力也小多了。
想了解不同险种怎么搭配更科学，可以参考水滴保保险攻略里的配置思路。
三、 别忽略了“现金价值”这个坑
当然，不含身故的版本也有个让人心里打鼓的地方：如果没得重疾就身故了，赔什么？
答案是：退现金价值。
这里得提醒一下，现金价值可不是你交的保费。比如你交了10年共6万保费，中途不幸身故，保单里的现金价值可能只有两三万。这时候家属拿到的钱，和含身故版本直接赔50万相比，差距确实挺大。
这也是为什么我们常说，选不含身故版本的前提是：你必须清楚自己放弃了什么，并且通过其他方式（比如定期寿险）把这个缺口补上。
四、 到底该怎么选？看这三点
- 看家庭责任：如果你是家里的顶梁柱，有房贷、有娃要养，那“重疾险+定期寿险”是首选。既保证了重疾时的治疗费，又确保了万一倒下，家人能拿到足够的钱生活。
- 看预算：预算紧张的话，优先把重疾保额做高。千万别为了凑身故责任，把重疾保额从50万降到30万，那是本末倒置。重疾保障的核心，是生病时有钱治病、有钱弥补收入损失。
- 看心态：如果你就是特别在意“这钱必须花在自己身上”，或者预算非常充足，想省事不想折腾两个产品，那选含身故的也没毛病。但你要知道，你多交的钱，买的是那份“必赔”的安心。
最后啰嗦一句，无论怎么选，基础保额不能太低。对于大多数普通人来说，先把保障做足，再考虑那些锦上添花的责任，才是更理性的做法。
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