很多人买储蓄型保险，最在意的就是那个“保底”到底有多少。毕竟钱放里面好几年，要是最后算下来还不如存银行，那可就太憋屈了。
咱们先说最传统的增额终身寿或者年金险。这类产品以前确实有过3.5%甚至更高的预定利率，但那是老黄历了。随着市场利率一路下行，监管为了防范风险，已经把新产品的预定利率上限压得很低。现在市面上能买到的新产品，保证部分的预定利率大多在2.5%上下浮动。你要知道，这个预定利率不等于你拿到手的实际收益率（IRR），扣掉各种成本后，长期持有的真实复利通常会比这个数字再低一点。
再说万能险。这东西有点特别，它有一个写进合同的“最低保证利率”。目前主流产品的保底大概在1.75%到2.5%之间。虽然保险公司每个月会公布一个结算利率，有时候看着挺高，能到3%甚至4%，但记住，超出的部分是不保证的。市场好的时候分得多，市场不好时，它就只给你那个保底的数。而且最近监管也出了新规，允许保险公司在特定条件下调整这个最低保证利率，所以“铁板一块”的保底也在慢慢变得灵活起来。
至于分红险，它的套路更深一点。它的保证收益部分通常非常低，可能只有1%多一点，甚至更低。它的大头在于“分红”，但这部分完全是看保险公司经营情况的。演示计划书上画的那些中档、高档收益，看看就行，别太当真。实际能分多少，每年都不一样，甚至有可能一分没有。
还有一种投连险，直接就没有保底利率这说法。钱扔进投资账户，赚了多少算多少，亏了也得自己扛。这种产品风险比较高，不适合求稳的朋友。
总的来说，现在的趋势就是保底利率越来越低。如果你看重确定性，那就死磕合同里写明的保证利益，别被那些花里胡哨的演示收益迷了眼。想了解不同险种的具体配置逻辑，可以去水滴保保险攻略看看，那里有一些比较实在的分析。