张大爷今年58了，在县城开了个小卖部，前两天跑来问我：这把年纪没单位，养老到底怎么弄？

其实和他情况类似的中老年人真不少——没有固定工作，又过了能补缴的黄金期，手里攒了点钱但也不敢乱花。养老这事，说到底是两道选择题：钱从哪儿来，以及政策允不允许。

先说居民养老。这玩意儿对大龄参保者最友好的地方在于：缴费档次从几百到几千自己定，哪怕一年只交三百块也给你开个账户。压力小，门槛低，兜底属性拉满。不过话说回来，交得少将来领得也少，这道理大家都懂。各地基础养老金标准不一，有的省份百来块，有的能到两三百，想靠它过上体面日子基本没戏——顶多算个“盐钱自由”。

至于补缴这块，最近政策变动挺大。前几年部分地区满60岁还能一次性补足15年直接领钱，但现在多地已经开始收紧，要求延缴到65岁才能趸缴。我就直说吧：别再想着“反正快退休了到时候再说”，政策窗口期说关就关。具体怎么规定，一定要去问当地社保局，别听邻居或者网上帖子说的。

再来看职工养老。灵活就业人员参保的话，得自己掏全部保费——缴费比例大概是20%，这笔钱里头大约三成进个人账户，剩下的进了统筹账户。啥意思？统筹那部分理论上不是你自己的钱。这么一看，没单位的人交职工养老确实贵，妥妥的“负重前行”。

但贵的另一面是待遇也高。职工养老金跟社会平均工资挂钩，每年的调整幅度通常比居民养老金大。而且参保人去世后，遗属能领丧葬补助金和抚恤金，个人账户里没领完的钱也可以依法继承。这么说吧，万一真有个三长两短，不像有些朋友担心的那样“全打了水漂”。

两条路摆在这儿，怎么选其实就三句话：看兜里有多少钱，看身体还能干几年，看当地政策还让不让补。手里紧巴的，先把居民养老配上，好歹有个兜底；预算宽裕、身体还行、退休前还能再交个十年八年的，职工养老长远来看更划算。

说到底，养老这事最怕拖。年轻时不觉得，等真到了干不动的时候，有一份稳定的养老金和完全没有，那生活质量差的可不是一星半点。趁着还能干几年，早点把社保交上，比啥都强。