有个朋友问我，他去年买了30万重疾险，现在确诊了，合同写着一次性给付30万。我问他够不够，他沉默了半天。

治疗费确实能覆盖，靶向药一个月两万多，住院手术加起来十几万，勉强够。但问题来了——他病了之后整整一年没法上班，这一年家里房贷要还、孩子学费要交、老婆辞职在家照顾他。30万在醫院账上转了一圈，剩下能撑生活的钱，几乎为零。

这就是很多人买重疾险踩的坑：只算了治療费用，没算收入断档和家庭刚性支出。

重疾险这笔钱，从根本上说，不是用来看病的——你早就知道有医保、有医疗险。它的真正作用，是让你在失去劳动能力的那几年，不至于吃老本、不至于卖房子、不至于让全家生活质量断崖式下跌。

行业里有个算法挺实在：保额差不多是年收入的3到5倍。比如你一年挣20万，那50万到100万的保额是个参考区间。一线城市收入高一些的，康复成本也高，可以往高了走；二三线城市或者刚工作没几年的，30万起步也行，先有个底。

你说我现在手头紧，拿不出那么多钱买高保额怎么办？

也好理解。保费这东西不能绑架生活，买了影响日常开支反而本末倒置。实在紧张的话，先把最基本的覆盖上——大概能cover半年到一年的收入中断，加上最基本的康复营养费。后面收入涨了，随时可以加保。重疾险这东西，本来也不是一步到位的。

对了还有个事得心里有数。今天你买的50万保额，十年二十年后购买力肯定缩水。医疗费每年都在涨，这是个长期风险。想要应对的话，可以留意一下那种保额能递增的产品，或者隔几年检视一下自己的保单，适时补一补。

保额这事儿，说到底就是看你愿意为"万一"准备多少弹药。不想在关键时刻发现子弹不够用，就别只在保费数字上较劲，多想想那个万一到来时，你的家庭账本会是什么样子。

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