很多人第一次看百万医疗险条款，都会被“免赔额”这三个字卡住。简单说，它就像医保的起付线，保险公司只报销超过这个金额的部分。
咱们水滴保在给用户做咨询时，发现大家最容易搞混的就是这1万块到底怎么扣。大多数产品的标准算法是：住院总花费减去社保报销的钱，剩下的自费部分如果超过1万，超出的部分保险公司再按比例报。比如住院花了10万，社保报了6万，剩下4万自费，扣掉1万免赔额，保险公司赔3万。要是没用社保结算，有些产品不仅免赔额会变高，报销比例也会打折，所以看病记得带上社保卡。
这里有个细节得注意，现在市面上大部分产品用的是“年度累计免赔额”。什么意思呢？就是一年之内，不管你是因为感冒住院还是意外受伤，所有符合规定的自费医疗费用可以累加。只要这一年累计自费超过1万，后面的费用就能报了。这对经常跑医院的人来说挺友好。但也有一小部分产品是“单次免赔额”，每次住院都要单独扣1万，这种就不太划算，选的时候得多留个心眼。
说到重疾，很多产品确实有人性化的设计。如果确诊了合同里约定的重大疾病（通常是癌症、心梗这些），一般就不再设那1万的门槛了，社保报完剩下的直接按约定比例赔，甚至有的能100%报销。毕竟大病治疗费用高，0免赔能实实在在减轻负担。不过具体哪些病算重疾、报销比例是多少，每款产品都不一样，投保前最好仔细看看条款。
另外，如果是一家人投保，现在很多产品支持“家庭共享免赔额”。比如爸爸住院自费5千，妈妈自费8千，两个人加起来1万3，扣掉共同的1万免赔额，剩下的3千就能申请理赔。这比每个人单独扛1万门槛要容易得多，特别适合上有老下有小的家庭。但要注意，共享免赔额通常要求全家人买同一款产品，而且对亲属关系可能有要求，投保前最好确认清楚规则。
至于那种宣传“0免赔”的百万医疗险，也不是没有，但保费通常会贵不少。其实对于身体健康的年轻人来说，1万免赔额的产品性价比更高；如果预算充足或者担心小病住院，再考虑0免赔或者中端医疗险也不迟。买保险终究是为了兜底大风险，搞清楚这些规则，才能不被销售话术绕晕。