很多人第一次看百万医疗险条款时，都会被“免赔额”这三个字卡住。其实它没那么复杂，你可以把它理解成报销的“起跑线”。

比如老王生病住院花了5万，医保报了3万，剩下2万自费。如果他的医疗险免赔额是1万，那保险公司只报销超过这1万的部分，也就是最后能报1万。剩下的1万还得自己掏。

市面上大多数百万医疗险的免赔额都是每年1万元。这意味着每过一年，这个额度就清零重算。如果你今年只花了8000块没达到门槛，明年再花8000块，还是得从头开始扣。

但也有一些产品设计得更灵活些，比如采用“6年累计1万元免赔额”。有些保证续保期为6年的产品，会提供这种设计。在这种设计下，免赔额不是按年清零，而是在保证续保期内累加。假设第一年你自费了6000元，没达到1万的门槛，这6000元会记在账上。第二年如果你又自费了5000元，加上之前的6000元总共1.1万，超过了1万的累计免赔额，那么超出的1000元就可以进入报销环节了。

需注意，并非所有百万医疗险都提供累计免赔额，也并非所有累计免赔额产品都保证续保，具体以保险合同条款为准。

这种累计方式对于身体小毛病多、需要频繁跑医院的人来说，确实能降低理赔门槛。毕竟谁也不能保证自己六年里一次小病都没有。

不过要注意，免赔额只是理赔的一个环节。能不能报、报多少，还得看费用是不是在合同责任范围内、是不是合理且必需的医疗费用，以及是否达到了约定的赔付比例和限额。我们在水滴保保险攻略里也常提醒用户，选医疗险不光要看免赔额高低，更要看保障责任和续保条件是否稳定。

另外，有些产品针对特定重疾或者罕见病是0免赔的，这点在投保前也要看清楚健康告知和条款细节。毕竟保险这东西，买的时候觉得都差不多，真到用的时候，差之毫厘可能就是谬以千里。