很多人买增额终身寿险，其实搞不清楚自己到底在买什么。保障？有纯粹的定期寿险更便宜。收益？基金股票弹性更大。但如果把这两个需求合并同类项，增额寿的独特价值就浮出来了——它解决的是“既要……又要……”的问题。
先说保障这一层。增额终身寿险本质上还是寿险，身故或高残是它的基本盘。但跟普通寿险不一样，它的保额会“长大”。拿光大永明光明至尊这款产品来说，不同年龄段的赔付比例做了分层设计：18到40岁正是拼事业的黄金期，赔160%基本保额；41到60岁家庭责任还在但体力开始走下坡，赔140%；60岁以后虽然家庭责任卸下了，但传承功能启动，赔120%。这种设计逻辑挺有意思的——它默认人在不同阶段需要“扛”的重量不一样。
另外这款产品还有个航空意外附加保障，属于“锦上添花”那一类。如果因航空事故导致身故或高残，除了基础的身故保险金，还会额外给付一笔航空意外保险金。具体给多少，要看合同条款怎么约定，毕竟不同版本细节可能有些出入。
说完保障再说钱的事。增额终身寿险的现金价值会随着保额复利增长而增长——注意，这里说的是“按合同约定利率”，目前市场上主流产品在3%左右，具体数字要以产品备案信息为准。别小看复利这件事，时间拉长效果挺惊人的。当然，你要是三五年就想取出来用，那大概率会有损失，产品设计本来就不是给短期资金准备的。
它的灵活性体现在两个地方：减保和保单贷款。减保就是部分退保，取出一部分现金价值，剩下的继续增值；保单贷款则是用保单现金价值作抵押临时周转，优势是到账快。说实话，这两种方式都有成本，但胜在不需要把整份保单退掉，保障还能继续有效。
所以回到开头那个问题：什么人适合增额终身寿险？简单讲就是——家庭责任还没卸完、同时有一笔中长期不会动用的钱、想找个地方既能攒着又能有点兜底的人。当然，具体选哪个产品、缴多少年、怎么搭配家庭其他资产配置，还是得结合实际情况来。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。