说到百万医疗险，最让人纠结的可能就是那个“1万元免赔额”了。不少人第一反应是：那我平时看个病花个三五千，岂不是白买了？

其实不是这么算的。

这个免赔额，指的是在一个保单年度内，经过社保报销之后，你自己掏腰包的、合理且必需的医疗费用，累计超过1万元（部分产品是1.5万）的那部分，保险公司才开始介入报销。注意，是“累计”，不是每次住院都重新算一次。

咱们举个实在的例子。假设你今年第一次住院，总共花了2万，社保报了1.2万，剩下8000块是你自己付的。这时候因为没到1万的门槛，这次确实报不了。但别急，这8000块已经记在账上了。

过了几个月，又不幸第二次住院，这次社保报完后你自己又付了5000。这时候把你两次自付的钱加一块：8000 + 5000 = 13000元。超过了1万元的免赔额，多出来的那3000元，就可以按照合同约定的比例进行报销了。

所以，它更像是一个“年度起付线”。设计这个门槛，主要是为了过滤掉那些高频的小额理赔，把有限的保费资源集中在应对大病高额医疗费上，这也是为什么百万医疗险能做到保费相对亲民的原因。

如果你担心小病小痛用不上，也可以看看市面上一些带有“0免赔”或者“免赔额递减”责任的产品，不过相应的保费可能会高一些。具体怎么选，还得看你的预算和对风险的承受能力。想了解更多的配置思路，可以去水滴保保险攻略里翻翻，里面有不少实用的干货。