身边有朋友跟我吐槽，说买重疾险第二年就想退。问原因，说保费太贵了，每年交出去肉疼。我让他算了算，发现他年收入才十来万，重疾险一年保费却要一万出头——这比例，说实话，连我自己都有点替他捏把汗。
重疾险的保额和保费是正相关的。保额越高，每年要交的钱越多。这道理谁都懂，但真到选的时候，很多人容易被“保障要充足”这个念头推着走，结果把保额定得远超自己承受范围。等到每年缴费的时候才反应过来：这个钱，我好像有点吃力啊。
所以问题来了：保额定多少才算合理？行业里有个比较常见的参考思路，叫“收入倍数法”。简单说就是把年收入的3到5倍作为一个基准——年收入10万的话，保额大概30万到50万之间。为什么是这个比例？因为重疾险本质上是收入补偿险，得了约定的大病，治疗和康复期间没法正常工作，这笔钱就是用来弥补收入损失的。
但是——注意这个但是——这个比例只是通用建议，不是标准答案。每个家庭的收支结构不一样，房贷、车贷、孩子教育、老人赡养，这些都占着现金流。有人一年赚10万但没什么负债，日子过得挺宽裕；有人年收入20万但固定支出就占了15万，能用来买保险的钱其实更少。所以选保额的时候，千万别只盯着那个数字发呆，得把自己家的真实财务状况摆出来掂量一下。
我见过最让人心疼的情况就是：买了超出承受能力的重疾险，保费交了两年实在扛不住了，只能退保。结果退回来的钱跟交进去的比，少了一大截。这时候很多人会觉得“保险是骗人的”——其实不是保险骗人，是退保本来就只能拿回现金价值，投保初期那个数字很低很低。《保险法》有明确规定，投保人解除合同，保险人退还的是保单现金价值，不是已交保费。这不是坑，这是规则。
所以回过头来说，买重疾险这件事，最怕的不是选错产品，而是选错保额。保障不够，生病了钱不够用；保额太高，每年缴费喘不过气。与其事后纠结，不如买之前就把自己家的账算清楚。
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