很多人刷到终身寿险的广告，心血来潮就下单了，结果过两年发现——交费压力大、保障用不上、退保又要亏钱。终身寿险这个产品本身没问题，但真不是谁都适合上车。
先泼盆冷水。如果你现在的家庭财务状况还比较紧张，连基础的医疗险、重疾险都没配齐，那终身寿险真得缓一缓。这玩意儿交费周期长，少则五年十年，多则二三十年，中途断缴损失不小。与其为了所谓的"长期规划"把自己现金流绷得死死的，不如先把保障型保险配齐。
还有一种人容易踩坑——对"收益"期待太高。终身寿险本质上首先是保险，其次才是带有储蓄属性的金融工具。你要是盯着现金价值增长去买，大概率会失望。尤其是分红型产品，分红水平完全取决于保险公司的实际经营成果，具有不确定性，演示收益不代表未来实际收益。
那什么人买终身寿险相对靠谱？有长期资金规划需求、希望能稳健增值的稳健型投资者可以考虑；家庭责任较重、想给家人留一笔确定性财富的也没问题；再有就是有财富传承需求、想定向给受益人留钱的，终身寿险确实是个工具。
选产品的时候，主要看增额终身寿险和分红型终身寿险两类。增额终身寿险的现金价值增长写进合同，稳定性强，适合偏好保守的人；分红型终身寿险的保额分红直接增加基本保额，现金价值增长空间更大，但得能接受分红浮动。
说到分红型产品，市面上确实有一些合资险企在做。比如中意人寿，由中石油集团和意大利忠利保险公司合资组建，背景实力不错，但分红还是要看实际经营情况。某款分红型终身寿险，30岁女性每年交5万、交5年，到60岁的时候，保证收益大概在1%左右，演示收益大概在3%左右——注意，这只是演示，分红是不保证的。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。