给家里的小神兽挑意外险，我见过太多家长一上来就问：“这产品身故能赔多少？”

其实吧，这事儿真不用太纠结。因为国家为了保护未成年人，对身故保额是有硬性规定的：不满10周岁的孩子，身故保险金总和不能超过20万；10到18岁之间的，上限是50万。就算你买了好几份，超出的部分保险公司也不赔，所以在这上面花太多心思去比较，意义不大。

那咱们该看啥？

得看“意外医疗”。小孩子嘛，磕磕碰碰、猫抓狗咬、烫伤摔伤才是高频风险。这部分保障好不好，直接决定了你去医院掏腰包时的心疼程度。

挑的时候，主要盯这三个点：

报销范围最好是不限社保范围的，毕竟很多进口药、自费项目社保报不了，如果意外险能覆盖，那才叫真管用。

免赔额当然是越低越好，0免赔最香。要是免赔额设个几百块，平时那些小擦小碰根本达不到起付线，买了也白买。

报销比例能100%报销就别选90%的，积少成多，差别挺大的。

至于那些花里胡哨的特定场景保障，比如误食异物、骨折津贴之类的，有当然好，但别为了这些次要功能忽略了核心的医疗报销能力。另外，一年期的产品通常灵活性更高，续保条件宽松点，以后孩子长大了或者政策变了，换产品也方便。

给孩子买意外险，别盯着身故那点额度较劲，把意外医疗的细节抠清楚，才是真的会过日子。如果想了解更多搭配思路，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容，心里更有底。