很多人挑百万医疗险，第一眼容易被“一年几百块、保额几百万”吸引。这没错，杠杆确实高。但真到用的时候，可能会发现有点“够不着”。

为啥？因为有个叫“免赔额”的东西。

大多数百万医疗险都有一万左右的年度免赔额。这意味着，如果住院花了八千，哪怕有社保报销后自付部分也没超过一万，这笔钱保险公司是不管的。它主要解决的是大额医疗支出风险，而不是日常小病小痛。所以，看产品时得心里有数：这钱是用来防大风险的，不是用来报门诊费的。

再一个让人头疼的是续保问题。

医疗险大多是一年期合同。今年买了，明年还能不能买？身体变差了、理赔过了，保险公司还让不让续？这些都是未知数。所以现在市面上一些能“保证续保”的产品更受欢迎，比如保证续保6年、10年甚至20年的。在保证续保期间，不管产品停不停售、身体有没有出过险，都能按约定继续投保，心里踏实不少。

具体怎么选？

看预算，也看健康情况。如果身体有些小毛病，核保能不能过是关键；如果看重长期稳定，就优先找保证续保年限长的。另外，外购药、质子重离子这些增值服务，现在也成了很多产品的标配，可以顺带关注下。

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