给老人买保险这件事，很多人卡在第一步就被劝退了。不是钱的问题，是健康状况——上了年纪，高血压、糖尿病这些问题一查一个准，商业保险的健康告知就像一道道坎。

但别急着放弃。先把国家给的基础保障用起来。城乡居民医保或职工医保，至少能报销一部分医疗费，属于每个家庭成员都该有的兜底。

有社保打底之后，再看商业保险怎么配。这里有个关键逻辑：先看健康情况，再看预算，最后才挑产品。

如果老人身体还算硬朗，体检报告上没什么大问题，医疗险值得优先考虑。住院费用、手术费用、特殊药品费用，百万医疗险能报销的范围比较广。不过得提醒一句——这东西健康告知卡得很严，高血压、糖尿病、心脑血管疾病既往症基本都会被问及，投保前一定要逐条核对。我见过太多人买了之后因为既往症被拒赔的，教训太多。

万一核保通不过，也别死磕。换个思路，防癌险专门保癌症这一项，虽然范围窄了点，但健康告知宽松得多，三高人群也有机会上车。防癌医疗险还能报销治疗费用，对于癌症这种大开销来说，作用不小。

再说意外险。这个其实应该是老人保险的标配。为啥？老年人骨头脆，反应也慢了，跌倒、骨折这些意外发生概率比年轻人高得多。意外险能赔意外身故、意外伤残，还有意外医疗费用报销，几百块一年，性价比摆在那儿。

手头宽裕的话，商业养老年金险可以作为社保养老金的补充。年轻时候攒钱，老了定期领钱，晚年生活多一份保障。不过这东西得长期持有，流动性差，投保之前要想清楚家里的资金安排。

总结一下思路：社保打底，医疗险（或防癌险）+意外险是核心组合，养老年金险看情况加。想继续了解具体的配置方案，可以参考水滴保保险攻略。