很多人买保险时最纠结的就是：到底该买多少保额？

其实这不能一概而论，得先看你买的是什么类型的保险。简单来说，保险分两类：一类是“给钱型”，比如重疾险、寿险，确诊或身故直接赔一笔钱；另一类是“报销型”，比如医疗险，花多少报多少。

这两类的算法完全不一样，混在一起算很容易出错。

对于重疾险，它的核心作用是补偿生病期间的收入损失。毕竟得了大病，治疗康复期可能长达三五年，这段时间没法工作，但房贷、孩子学费、日常开销可不会停下来。所以业内通常建议，重疾险的保额最好能覆盖3到5年的年收入。这样即便收入中断，家里也能维持正常运转。

定期寿险也是类似的逻辑，但它防范的是极端情况下的家庭责任缺失。如果家里的顶梁柱不在了，留下的债务和生活费谁来扛？所以定寿的保额建议是5到10倍年收入，再加上还没还完的房贷、车贷等负债总额。比如有200万房贷，年入20万，那保额做到300万左右会比较稳妥，确保家人在失去经济支柱后，还能还清债务并过上几年安稳日子。

意外险相对简单，杠杆很高，一年几百块就能买到不错的保障。一般建议50万起步，预算足的话直接上100万，重点是把身故和伤残的责任配足。

至于医疗险，思路就完全不同了。像大家常说的百万医疗险，保额虽然动不动就几百万，但它遵循的是“损失补偿原则”。也就是说，你住院花了多少，它最多就给你报多少，不可能让你通过生病赚钱。所以这种险种买一份够用的就行，没必要为了追求高保额去买好几份，反正也不能重复报销。省下来的保费，不如拿去加高重疾险或者寿险的额度，那样更实在。

如果你对这些险种的搭配还有疑问，或者想看看不同家庭的配置方案，可以去水滴保保险攻略里找找灵感，里面有很多实用的避坑指南。