养孩子这件事，最让人心里没底的就是意外和疾病。你说概率低吧，搁谁家都是大事。
举个例子。小月龄宝宝还不会爬，突然翻身坠床了，去医院拍个CT、缝个伤口，门诊费加后续复查，大几千没了。再比如，少儿阶段高发的白血病，化疗、靶向药、骨髓移植，费用轻松破百万。还有一种情况容易被忽略——孩子生了大病，父母至少有一方没法正常工作，这时候收入断了，但房贷、车贷、康复营养费可不会停。
这三种风险，对应三根“柱子”，合起来叫保险配置的“铁三角”。
意外险专管磕碰摔烫这类日常高频的小意外。孩子从翻身到学走路，意外风险几乎贯穿整个幼年阶段。几十块到几百块的门诊费、几千块的住院费，意外险都能覆盖一部分。
医疗险是报销型险种，花多少按比例报多少。少儿医保报销之后，超过免赔额的自费部分——住院费、手术费、进口药、抗癌特效药、靶向药——符合产品条款约定的特药清单和处方要求的前提下，可以由医疗险补充报销。不过这里得提醒一句，不是所有医疗险都能报进口药和靶向药，得看具体产品的特药保障范围。
重疾险是给付型险种，这是它和医疗险最本质的区别。一旦确诊合同约定的重疾，比如白血病、重症手足口病（需达到合同约定的严重程度），保险公司直接一次性赔付一笔钱到账户。这笔钱不限制用途，可以用于收入损失、康复费、营养费，也可以补贴家用。医疗险只管报销医疗费，但孩子生重病期间父母的收入损失、后续康复的长期支出，这些医疗险都管不了——得靠重疾险。
三者各有所长，互相补位，缺了哪一根柱子，保障就有缺口。
从几十块的意外门诊，到上百万的白血病治疗费，再到家长陪护期间的收入断档，意外险、医疗险、重疾险组合起来，覆盖才相对完整。配置顺序上，建议先完善少儿医保，再依次补充意外险、医疗险、重疾险。这套组合花费不算高，普通工薪家庭也能承受。
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