前几天有朋友问我，说看到一篇老文章讲某款教育金保险IRR能到4%以上，问我现在还能不能买。

说实话，这问题挺典型的。我就直说了——那款产品早就停售了，而且就算没停，那个收益率也是特定条件下的演示数字，别直接套用到现在的产品上。

监管层面，2019年底就把预定利率4.025%的年金险叫停了，之后又经历好几轮下调。现在市面上新出的教育金类产品，收益逻辑跟以前完全不一样。

所以配置教育金的时候，建议把关注点放在这几个地方：

长期稳定性。教育金本质是给孩子攒钱，得能穿越经济周期。那些曾经的高利率产品为什么香？因为当时的大环境就是那样。现在再去找同类的，不现实，也容易踩坑。

领取方式。有的产品是18岁开始领，有的可能更灵活，要结合自家孩子的教育规划来选。别光看最后能拿多少数字，领取节奏也很重要。

家庭财务规划。教育金只是家庭财务的一部分，别为了追求收益把其他应急资金挤占了。先把基础保障做好，再考虑这类储蓄型产品。

说到底，教育金保险是个长期规划工具，不是短期理财。以前的高利率时代已经过去了，现在选产品，心态得放平。

如果想进一步了解配置思路，可以看看水滴保保险攻略。