同事老张上周突发心梗，进了ICU。一周下来，医疗费将近12万。
他第一反应是：还好有医保。出院结算时，自费部分却让他愣了半天——将近4万块。这钱从哪来？他没细想过。
这就是职工医保的现实。它确实比城乡居民医保（包含原新农合及城镇居民医保）强不少：政策范围内住院费用报销比例大约在80%左右，而城乡居民医保大约是70%。另外，职工医保是社会统筹加个人账户的模式，门诊也能走统筹；居民医保已经逐步取消个人账户了。
但请注意，80%这个数是有前提的——它指的是“政策范围内”的平均比例，而且各地具体标准不同。现实里，检查费、进口器材、某些靶向药……分分钟让你发现，医保目录外的东西，才是花钱的大头。
基本医保的保障范围受“三大目录”（药品、诊疗项目、医疗服务设施）以及起付线、封顶线的严格限制。超过封顶线的费用，医保一分不报；目录外的高价药、进口器材，医保也爱莫能助。重大疾病的治疗分分钟几十万上百万，单靠职工医保，家庭财务很可能被击穿。
所以我们水滴保一直建议，在职工医保基础上，考虑配置商业医疗险作为补充。它的核心作用是弥补目录外费用、突破封顶线限制——这两个基本医保照顾不到的地方。选购时可以重点看看对高值药品和特殊治疗项目的覆盖情况。职工医保是地基，商业险是加固层，两层都稳，心里才踏实。想了解基础的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。