孩子一发烧就去医院，钱包肉眼可见地瘦——这大概是每个家长的日常。但你知道吗，医疗险配置对了，真的能帮你分担不少压力。

关键是要搞清楚三种医疗险各自管什么，而不是一股脑全买或者随便选一个完事。

大额支出靠百万医疗险

孩子万一碰上比较严重的疾病或意外，住院治疗费可能一下子好几万甚至更多。这种时候，百万医疗险就派上用场了——保额通常设计得比较高，主要就是应对这种大额医疗支出的。

不过要注意，它一般设有一定的年度免赔额门槛。啥意思呢？就是一年内累计的自费部分没超过这个数，保险公司不赔。超过的部分，才按合同约定来报销。所以像感冒发烧这种小毛病，基本上用不上它。

小额住院费用靠小额住院医疗险

孩子平时肺炎、支气管炎之类的，住院三五天，花个几千块，这种就属于小额住院医疗险的管辖范围。它的免赔额通常比较低，有些产品甚至零免赔，专门填补百万医疗险免赔额以下的那段空白。

两个搭配着来，基本能把住院费用这块覆盖得比较全面。

频繁跑门诊考虑小额门诊险

有的孩子体质弱一些，咳嗽发热经常要跑门诊，一年下来也是一笔不小的开销。这种情况下，如果家庭预算允许，可以再补充一个小额门诊医疗险，专门报销日常门急诊的费用。

但说实话，门急诊频率不高的孩子，这项的优先级就没那么高了。

配置思路要灵活

说到底，没有标准答案说一定要先买哪个再买哪个。核心是看孩子体质怎么样、平时去医院的次数多不多、家庭预算在哪个档位。体质较弱、门诊去得勤的，可以把小额门诊险的优先级提上来；平时身体还行、主要担心大病的，先把百万医疗险配上，再慢慢补小额住院的部分。

还有一点特别重要：看具体产品时，别只盯着保额和报销比例，要仔细看免赔额是多少、报销范围包不包含社保目录外的药品和项目、既往症怎么规定的。这些细节才真正决定你到时候能拿到多少钱。

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