很多人买重疾险的时候，最关心的问题大概就是“这产品到底保什么”。说实话，光看产品宣传页上的各种保障项目，普通消费者很容易越看越懵——重症、轻症、中症，还有什么身故金，看得人眼花缭乱。

但你可能不知道的是，重疾险的“基础保障”其实有官方标准说了算。根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，保险公司把产品定名为重大疾病保险且保险期间主要为成年人阶段的，就必须包含28种统一定义的重大疾病。这28种疾病可不是保险公司想怎么写就怎么写，而是白纸黑字有统一标准的。

比如大家最常听到的恶性肿瘤，对应的是“恶性肿瘤-重度”；心肌梗死对应“较重急性心肌梗死”；还有严重脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥术等等。换句话说，只要你买的是正经的成人重疾险，这28种疾病保障是“起步配置”，哪家公司都不敢缺。

问题来了：那产品页上写的轻症、中症保障又是什么情况？

这里要敲黑板了——轻症和中症保障不属于监管定义的“基础保障”范畴。它们是保险公司根据市场需求和产品定位自行设计附加的，属于“常见附加责任”，说白了就是“有则更好，没有也不算违规”。2020版重疾新规确实首次引入了轻度疾病定义，把恶性肿瘤、心梗、脑中风这三种核心疾病分成了重度和轻度两级，但这只是为了规范轻症赔付的认定标准，并不意味着所有重疾险都必须带轻症。

同样的道理，身故保障也是可选责任。部分产品会附加身故赔付，赔付的是保额或者已交保费的一定比例，但这一项并非所有重疾险的标配。

所以下次再看重疾险产品对比表的时候，别再被密密麻麻的保障项目吓到了。先确认一件事：28种基础重疾有没有写清楚；再去看轻症、中症、身故这些附加项目具体怎么约定。分清必选和可选，心里才踏实。

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