有个朋友最近刚当上爸爸，和我聊天时突然问了个扎心的问题：万一哪天我不在了，老婆孩子怎么办？

这话听着丧气，但仔细想想——房贷还有二十几年，孩子刚上幼儿园，父母也开始需要人照顾了。他不是杞人忧天，是在认真规划一个家庭的底线。

定期寿险解决的其实就是这个问题。主流产品的保障期限一般覆盖这几个区间：短期可选10/20/30年，长期则可以保到60周岁、65周岁，甚至70周岁。不同产品会有些差异，但大致就是这个框架。

关键来了：选多久，不是看产品有什么，而是看你的责任还有多久。

我一般建议把家庭经济责任分成三段来看。第一段是子女独立前的教育期——从幼儿园到大学毕业，大概22年左右；第二段是负债最重的还贷期，房贷20-30年很常见；第三段是父母可能需要照料的阶段，这个时间点因人而异。把这三段叠加，就是你保障期限的「下限」。

比如孩子刚出生，考虑到教育金最晚要用到大学毕业，保30年比较稳当。如果还有25年房贷，保障期限至少要覆盖到贷款还清，否则人不在了、房贷还在，房子都可能保不住。

也有朋友问：我已经40多了，选到60岁够不够？这就要看你具体情况——如果那时子女已独立、房贷已还清，60岁确实是行业的常见基准线。但如果你有其他安排，比如想给孩子留一笔钱，或者父母还需要赡养，那可能就得再延几年。

说到底，保障期限没有标准答案，它是你家庭责任的时间刻度。想进一步看看定期寿险怎么和家庭财务规划配合，可以参考水滴保保险攻略。