说个真实的账。你去医院看病，医保卡一刷，以为自己只付一小部分钱对吧？等出院结账才发现，事情没那么简单。
就拿骨折住院举个例子。总费用30万，医保按政策范围内的住院费用报销，比例大概是职工医保80%、居民医保70%左右——但注意，这里说的是“政策范围内”，像进口器材、自费药这些目录外的开销，医保是不管的。算下来，个人可能还是要掏十几万。这不是危言耸听，这是很多家庭的真实处境。
这时候百万医疗险的价值就出来了。它专门针对社保报销完之后、你自己要承担的那部分费用做补充。你先扣除一个免赔额——行业里通常是一年一万左右——超过的部分，在合同约定范围内、符合“合理且必需”原则的医疗开支，经保险公司审核通过后，可以按约定的比例申请报销。
但我得泼盆冷水。百万医疗险不是谁都能买的。它对被保险人的身体健康状况和年龄有比较严格的要求，投保前必须老老实实做健康告知，有既往症的别想着隐瞒。你到底能不能投保、能投哪款产品，得结合自己的年龄、体检报告还有具体产品的核保规则来判断，不是想买就能买、也不是买完就一定用得上。
还有一点，单靠医疗险这一类险种，保障是不够全面的。它解决的是医疗费用报销的问题，但生病期间没法工作、康复期需要营养费、家里还有贷款要还——这些医疗险都管不了。科学的做法是，医疗险、重疾险、意外险、寿险各有各的功能，逐步搭配着来，才能搭起一个相对完整的保护网。
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