买不了普通医疗险的人，多花点钱值不值？

买不了普通医疗险的人，多花点钱值不值？这个问题我被问了挺多的。

说实话，免健告产品的保费确实会比普通需要健康告知的略高一些。但这个“略高”到底高多少？说实话，不同产品、不同年龄差距还挺大的，没法给个统一数字。你要是非让我说个大概，高龄段会明显一些。

保险公司为什么要多收钱？道理很简单——他们承担的风险不一样。普通百万医疗险有健康告知这道门槛，身体有问题的人直接就被筛掉了，赔付概率低，保费自然便宜。免健康告知呢，门槛撤了，带病投保的人扎堆进来，赔付风险跟着涨。保费高点，说白了就是风险对价。

不过这里有个关键点——既往症免责。各家产品的既往症范围不太一样，有的按5大类免责，有的更宽松一些，有的惠民保甚至按比例赔付。具体怎么免责、保哪些病，一定要去看你买的那款产品的条款，别光听别人说“我朋友买的那个怎么赔的”。

站在用户角度想，对于身体有些小毛病的家庭，这笔钱花得值不值？反正我觉得挺值的。你想啊，本来买不上，现在能上车了，大病风险有兜底，心里踏实多了。保费贵一点，但换来的安全感是实打实的。

所以我的建议是：如果普通医疗险能买，身体也符合健康告知，优先选普通产品，性价比更高。如果买不了，也别纠结那点保费差，配置一份免健告产品先把保障落实，比什么都强。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。