说个挺扎心的事实——很多人买重疾险的时候，算账算得特别清楚，却漏算了一件事：到了六七十岁，你还能不能买到保险？
重疾发生率这东西，不是匀速上升的。根据行业经验数据，六十岁之后发病率明显加速，等到七十岁往上，那数字就相当惊人了。你去翻翻银保监会发布的重大疾病经验发生率表，70岁以后那条曲线几乎是陡升的。不是吓你，是这事儿就这么残酷。
问题来了：恰恰是你最需要钱的时候，保障可能没了。
买定期保到70岁，听起来挺划算——同样的钱，50万保额，70岁前每年保费比终身便宜一大截。可你仔细想过没有，70岁之后正好是癌症、心脑血管疾病的高发期，万一那时候确诊重疾，手里没保险理赔金，全得自己掏。雪上加霜的是，到那个岁数你基本也买不到新的保险了。健康告知那道坎，不是你想过就能过的。三高、结节、肺部毛玻璃影，随便哪一样拿出来，保险公司都可能给你加费、除外，甚至直接拒保。
所以我经常跟身边人说，如果预算不是特别紧张，能锁定终身就锁定终身。早买锁定的是价格优势，更关键的是锁定了购买资格——你现在身体健康，想买哪家买哪家，等过十几年二十几年想法变了，身体不一定还允许你挑。
当然，我知道有些人确实是刚工作没几年，收入有限，咬咬牙买终身压力太大。这种情况下先保定期过渡，不丢人。但你得给自己留个提前加保的窗口期，别等到四五十岁体检出问题了才想起来要加保，到时候可能就来不及了。年轻时体况好，保费也便宜，早点把终身版本配上，其实算下来更划算。
有些产品会带一些额外保障，比如确诊轻症或中症后，后续首次重疾能多赔一笔钱——这个设计对家庭责任期的人挺实用的，房贷还没还完、孩子还在读书的时候，突然多一笔钱进来，确实能缓解不少压力。不过这类责任不是所有产品都有，选的时候可以留意对比一下条款，别光看宣传页上怎么写。
说白了，重疾险这东西，买的是一种“对赌”——你赌自己不会出事，保险公司赌你会出事。保到70岁相当于赌到70岁，保终身是把赌局拉长到一辈子。年龄越大，赌赢的概率越低。你要是问我怎么选，我只能说，趁还能选的时候，把选择权握在自己手里，别等失去资格了再后悔。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。