带病投保最怕什么？不是产品挑花眼，是第一条健康告知就埋雷。
很多人觉得自己病史不算严重，少说一条没人知道。这么想可就危险了。保险法第十六条写得明明白白，投保人故意或者因重大过失没履行如实告知义务，保险公司有权解除合同。说白了，告知不实等于给自己挖坑，将来理赔大概率要扯皮。带病投保的前提，就是在如实告知的基础上找到愿意承保的产品——这是基本门槛，绕不过去的。
核保结论可不是只有"通过"和"拒绝"两种。最好的情况是标体正常承保，但保险公司也可能让你加费承保、除责承保，严重的还会延期观察甚至直接拒保。拿甲状腺结节举个例子，有的朋友能正常投保，有的就只被除外甲状腺相关疾病了。到底能拿到哪种结论？取决于你的病情严重程度和具体产品的核保尺度。想了解更多，可以参考水滴保保险攻略。
恶性肿瘤病史的投保人要特别注意五年这个坎儿。医学上有个概念叫五年生存率，说的是癌症患者康复后五年内没复发，就算临床治愈了。重疾险产品多数也参考这个逻辑，对癌症病史的核保门槛设在五年——五年内复发风险高，保险公司自然谨慎。符合这个时间条件的患者投保时，尽量把材料准备齐全，手术记录、病理报告、复查结果一个别落，材料越完整核保越顺。
结节类异常投保就更看运气了。不同产品的接受程度差异很大，通常微小结节、低级别结节核保更宽松，但具体到分级和尺寸要求，各家尺度不一样。与其在脑子里瞎猜，不如直接试一下智能核保，或者找人工核保确认具体产品的实际要求。