很多人一听到“百万医疗险”就头大，尤其是体检报告上有点小异常的时候，填健康告知简直像在做阅读理解题，生怕漏了哪个字以后理赔被拒。

这时候，市面上那些打着“免健康告知”旗号的产品就显得特别诱人。不用填问卷，不用核保，点几下就能买，确实省事。

但这种产品真的完美吗？我们水滴保在咨询中经常遇到用户问：既然不用告知，那是不是以前得的病也能赔？

其实这里有个很大的误区。免健康告知，不代表“什么病都赔”。

这类产品通常会在条款里明确约定，对于投保前已经存在的疾病（也就是既往症），尤其是严重的既往症，是不承担赔付责任的。比如你投保前已经有高血压三级或者糖尿病并发症，虽然能买进去，但以后因为这些病住院产生的费用，保险公司大概率是不赔的。它主要保的是投保后新发生的疾病或意外。

所以，它更适合两类人：一是身体有些小毛病，比如轻度结节、轻微胃炎，买常规百万医疗险可能被除外或者加费，但又不想完全裸奔的人；二是给年纪较大、身体机能下降，很难通过严格健告的父母配置基础保障。

如果你身体倍儿棒，能通过常规百万医疗险的健康告知，我还是建议优先选那些保证续保时间长（比如20年）的产品。因为免健告的产品大多是交一年保一年，稳定性相对弱一些，万一产品停售或者费率调整，后续保障可能会断档。

在看这类产品时，别光盯着“免健告”这三个字。多翻翻条款，看看免赔额是多少（有的高达2万），报销比例有没有打折，以及外购药、特殊门诊这些实用责任包不包含。水滴保保险攻略里有很多关于如何看懂医疗险条款的细节，有空可以逛逛，心里更有底。

总之，免健告医疗险是个不错的“备胎”或者“过渡方案”，但千万别把它当成万能药。买之前，想清楚自己最担心的是什么风险，再决定要不要为这份“便捷”买单。