很多人纠结重疾险到底是不是“智商税”，其实这事儿得看你怎么定义它的用处。

重疾险和医疗险不一样，医疗险是拿着发票去报销，花多少报多少（在额度内）；而重疾险是确诊了合同约定的病，直接给你一笔钱。这笔钱你爱怎么花怎么花，不用给保险公司看账单。

我寻思了一下，大家之所以觉得它有用，主要是因为它能补“隐形损失”。生场大病，除了医院的账单，还有康复期的营养费、护理费，更关键的是，你可能半年甚至一年没法正常工作，工资断了，但房贷、车贷、孩子的学费可不会断。这时候，重疾险赔的那笔钱，就是用来填这个坑的。

所以，如果你是一家老小的经济支柱，或者身上背着不少债，手头又没有那种“就算躺平两年也不影响生活”的存款，那重疾险对你来说，挺必要的。

但也不是所有人都得急着买。

比如刚毕业手头紧的朋友，每个月工资扣完房租所剩无几，这时候硬挤钱买重疾险，万一有点小病小痛连看病的钱都凑不出，那就本末倒置了。这种时候，几百块的百万医疗险和意外险先把底兜住，等收入上来了再考虑重疾险也不迟。

还有年纪稍大的朋友，比如过了50岁，这时候买重疾险容易出现“保费倒挂”，也就是你交的保费总额可能比赔给你的保额还多，这就很不划算了。另外，如果身体已经有一些结节、高血压之类的毛病，健康告知过不去，被除外责任或者加费很多，那也得好好算算账，看看值不值。

买重疾险有个特别容易踩的坑，就是健康告知。千万别觉得自己没事就随便勾勾，一定要如实告知。不然真出事了，保险公司查出来你投保前就有相关病史，那是真不赔的。还有等待期，一般是90天或180天，这期间确诊是不赔的，所以买了之后也别急着去体检。

具体怎么选、看哪些条款，确实挺复杂的。如果想系统了解一下不同险种怎么搭配，可以看看水滴保保险攻略，里面有一些基础的配置思路可以参考。当然，每个人的家庭情况和身体状况都不一样，最终决定前，多对比几家，看清免责条款总是没错的。