很多自由职业的朋友问我，没有公司交五险一金，自己买保险是不是特别容易踩坑？

说实话，确实有点不一样。咱们最大的痛点就两个：一是医保报销力度可能不够，二是生病或者出意外时，没人给发工资，手停口就停。

先说医保这块。如果你是以灵活就业身份交的职工医保，那待遇跟上班族差不多；但要是只交了居民医保或者新农合，报销比例和封顶线确实会低一些。这时候，一份保证续保的百万医疗险就很有必要了，它能帮你兜住大额医疗费用的底。现在市面上有些产品能写进合同保证续保20年，这点挺关键的，毕竟谁也不想生了病想续保时被告知产品停售了。

再说意外风险。上班族有工伤险，咱们没有。而且大家要注意，普通的意外险是不赔猝死的，因为猝死在医学上属于疾病身故，不符合意外“外来的、突发的”定义。如果你经常熬夜赶稿，或者像网约车司机、户外拍摄这种高风险职业，选意外险时一定要看清有没有包含猝死责任，以及自己的职业类别能不能买。有些4类职业可能需要专门的产品。

至于重疾险，它的核心作用是补偿收入损失。自由职业者一旦倒下，收入直接归零。所以保额不能按平均收入算，得按你状态最好时的年收入峰值来定。比如你一年能挣30万，那保额至少得覆盖这几年的收入缺口。缴费期也不用非要拉满30年，选20年能减轻点长期压力，毕竟咱们的收入不像上班族那么稳定。

如果还有余力，再考虑定期寿险或者养老储蓄。顺序别搞反了，先把医疗和意外的窟窿补上，再想别的。

具体的搭配思路，你也可以去水滴保保险攻略里看看，多对比几种方案总没错。