不少家长在孩子刚出生那几年就开始琢磨一件事——怎么给孩子攒一笔钱，医疗、教育、甚至将来结婚都能用得上。存银行吧，利率感人；买理财产品吧，门槛高还有风险。这时候，有些家长就会刷到一些“两全保险”的介绍，心里开始打鼓：我家孩子要不要也来一份？
说实话，两全保险这玩意儿，名字听着就让人安心——“两全”嘛，保障和返还都有了。但你真要细问这东西值不值得买，答案永远是那句话：看情况。
先说这类产品是怎么回事吧。少儿两全保险通常由主险和附加险组合而成，主险是两全险，附加险是重疾险。也就是说，它既能在孩子遭遇重大疾病时赔一笔钱，又能在保险到期时返还一笔钱。听着是不是挺美的？
但问题来了——这种“美”是有代价的。两全保险的保费普遍比纯消费型重疾险贵不少，因为保险公司帮你“存钱”的同时，还要承担保障责任。打个比方，你买纯重疾险可能一年一千多，但加上两全功能后，保费可能要翻倍甚至更多。
所以啊，买之前先问自己几个问题：家里的基础医疗险和意外险配齐了吗？如果还没配齐，先把底层的保障做好再说。家庭预算是否宽裕，能够承担比纯保障产品更高的保费？如果每年多出来的这部分钱不会影响日常生活质量，那可以考虑；反之，就别硬撑了。
还有一点容易被忽略——流动性。两全保险的“返还”可不是你想取就能取的，通常要等到保险期满（比如孩子30岁）才能拿到。如果中途急需用钱，退保可能会有损失。存银行虽然利息低，但好歹随用随取，灵活度完全不一样。
说了这么多，并不是说两全保险不好，它确实有它的适用场景——比如你家经济条件不错，已经把基础保障配齐了，同时又希望为孩子做一个长期的资金安排，那这类产品可以作为教育金规划的一部分。但如果你还在纠结保费贵不贵、基础保障够不够的问题，那建议先把纯保障型产品选好，等手头宽裕了再考虑带储蓄性质的险种。
说到底，保险没有绝对的好坏，只有适不适合。想了解更多基础保障的配置思路，可以看看水滴保保险攻略。