最近朋友圈又被年金险停售的消息刷屏了。不少人问我：要不要赶紧抢一份？说实话，这种问题我很难直接回答，因为买年金险不是买打折促销品，它关系到几十年后的养老生活质量，靠“紧迫感”做决策，大概率会后悔。
先聊个扎心的。你有没有算过，退休后到底需要多少钱？很多人觉得社保养老金差不多够了，但仔细一算就会发现缺口不小。假设你退休后想过一个体面的晚年，每月基础开销算5000块，社保养老金能覆盖3000块，那剩下的2000块就得靠商业年金补充。二十年下来就是将近50万的缺口——这笔钱你是打算靠存款，还是靠一份确定能领钱的年金险？算清楚这个数字，再去看产品，心里才有个底。
产品怎么挑，我建议重点盯三个地方：领钱时间、每年领多少、有没有保证领取期。拿领钱时间来说，有的55岁就能领，有的要到60岁甚至65岁，这个差距对最终总收益影响挺大。保证领取期也很关键，一般产品会有10-20年的保证领取，万一领了两年人不在了，剩下没领的钱会一次性给到受益人——具体多少年，得看合同条款，不同产品差异不小，这里没法给你一个统一数字。至于保险公司靠不靠谱，可以留意监管部门披露的偿付能力充足率这类指标，经营稳健的公司将来领钱、办手续都会省心很多。
然后说说退保这件事。很多人不知道，年金险中途退保是按现金价值退的，不是退你交的保费。前几年现金价值通常低于已交保费，损失不小。所以买之前一定要确认这笔钱是长期不动的闲钱，别因为听到停售消息就脑子一热。如果你现在手头紧，未来几年可能要用钱，那即便产品不停售也不建议买，先把基础保障配齐再说。
说到底，停售就是个时间节点，错过这家还有那家，但买错产品退保损失可是实打实的。养老规划确实宜早不宜迟，但“早”是说早点想清楚需求、早点开始准备，而不是早点慌、有点焦虑就乱下单。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。