生了一场大病，到底要花多少钱？

很多人觉得有医保就够了，但真到用的时候才发现，靶向药、进口器材、ICU费用……这些医保目录外的开销才是大头。更让人头疼的是，治病期间没法上班，可房贷要还、孩子要养、日子还得过下去。

这就是医疗险和重疾险存在的意义——它们解决的根本不是同一个问题。

医疗险属于费用补偿型，说白了就是报销。花了10万治病的，凭票按比例报销，报回来的钱不会比你花出去的更多。它主要覆盖的是在医院里产生的直接医疗费用，像是床位费、手术费、药品费等。目前市面上部分医疗险产品可保证续保20年，在保证续保期间内不因健康状况变化而拒绝续保，这给不少人吃了一颗定心丸。

重疾险就不一样了，它是给付型保险。确诊合同约定的重大疾病——比如恶性肿瘤、脑中风后遗症、心肌梗死——保险公司直接赔付一笔钱给你，这钱跟实际治疗花多少没关系。这笔钱可以用来干嘛？康复期的生活费、营养费，甚至补贴家用都行。重疾险的疾病定义在中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的规范下已经标准化了，2020年修订版覆盖了28种重度疾病和3种轻度疾病。

说得直白点：医疗险管你在医院里花的钱，重疾险管你在医院外需要的钱。两者功能互补，缺一不可。

至于怎么选，还是要看个人需求。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。