很多人以为有了医保就万事大吉。说实话，我以前也这么觉得。直到有一次帮家里人整理医疗单据才发现——医保真的不是什么都报。

你想啊，医保报销完了，剩下的那些钱谁管？那些自费药、进口器材，还有住院期间各种不在目录里的项目，分分钟掏空钱包。商业医疗险就是来填这些窟窿的。

那窟窿到底有多大呢？

先说一个常识：百万医疗险这类产品，通常设有1万元的年度免赔额。这不是坑你，而是保险公司的风险控制手段。换句话说，1万以内的费用你自己扛，超过1万的部分，保险公司来分担。所以你看，小额医疗险就派上用场了——它专门补社保未报销的部分、以及这个免赔额以内的部分。说白了，常见的小病小痛，自己花不了多少钱。

但真要是遇上大病怎么办？比如癌症靶向药、器官移植，那费用哗哗的。这个时候，百万医疗险的高保额就显出价值了——市场主流产品的保额一般在数百万级别，能在一定程度上缓解高额医疗支出带来的经济压力。

如果你对就医体验有更高要求，比如想住特需病房、想去国际部，甚至考虑海外就医，那中端医疗险和高端医疗险的覆盖范围会更宽一些。当然，保费也会相应高一些，这个得看预算。

说到底，医保和商业医疗险不是非此即彼的关系，而是互相补充。配置哪类、配置多少，得看自己的身体状况、经济能力、就医偏好。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。