很多人觉得有了医保就万事大吉，真到了医院结账才发现，怎么还有这么多自费项目？
其实医保的定位很明确，就是“保基本”。它不像商业保险那样可以灵活定制，而是有着严格的“三大目录”限制：药品目录、诊疗项目目录和医疗服务设施目录。只有在这些目录里的费用，才能按规定报销。
咱们平时听说的甲类、乙类、丙类药，区别就在这儿。甲类药通常是临床必需、价格较低的，能全额纳入报销范围；乙类药疗效好但价格稍高，需要个人先自付一定比例（比如10%-20%），剩下的再进医保；至于丙类药，像一些进口药、特效药或者新上市的药，往往不在医保目录内，得完全自费。
除了药，很多服务也不报。比如挂号费、病历工本费、出诊费，这些属于服务类项目。还有大家容易忽略的，像美容、整容、近视矫正、减肥健身，甚至是一些健康体检，因为不属于“疾病治疗”，医保也是不管的。要是遇到器官移植，器官源的费用通常也得自己掏腰包。
报销比例也不是固定的。不同城市、不同医院级别，比例都不一样。像北京居民医保门诊报销比例可能在50%左右，但这只是参考，具体还得看你所在地的政策。而且就算在报销范围内，也有起付线（免赔额）和封顶线的限制，不是花多少报多少。
还有个麻烦事是异地就医。如果你长期在外地居住，或者需要转诊去外地大医院，千万别直接拿着社保卡就去刷。得先办理“异地就医备案”。现在方便多了，通过“国家医保服务平台”APP或者微信小程序就能线上办。备案成功后，才能在异地医院直接结算，不然可能得先垫付再拿回参保地报销，甚至报销比例还会降低。
所以，医保虽然是基础，但确实有局限。如果想覆盖那些自费药、高端诊疗或者提高报销比例，可以考虑搭配一份水滴保保险攻略里提到的医疗险作为补充。当然，具体怎么选，还是得结合自己的健康状况和预算来定。