很多人都有过这种经历：去医院看病花了钱，想着有医疗险应该能报，结果提交理赔后被拒了。怎么回事？

问题往往出在没搞清楚医疗险的“报销规矩”。它可不是“住院就能报、花多少赔多少”这么简单。

先弄明白你买的是哪种

医疗险主要分两类：一类是政府办的职工医保、居民医保这类社保，另一类是保险公司卖的个人医疗险。两者虽然都管看病花钱，但规则完全不同。

先说社保。社保能报的医院必须是医保定点的，去哪儿看病、去哪儿买药都有讲究。费用也有限制，得在“三大目录”里才行——就是药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施目录。只有目录内的项目，医保基金才按标准给你报。

再说商业医疗险。它报销的前提也是费用要“合理且必要”，意思是不是过度医疗、符不符合常规治疗标准。但它的灵活性更强，有些产品还能报销目录外的费用。

不过这类产品通常设有免赔额，就是起付线，医疗费得先超过这个数，超过的部分才按约定比例报销。这么说可能还是有点抽象。举个例子，花了两万，免赔额一万，那就只能报剩下那一万的一部分。而且还有个等待期，短的可能三十天，长的可能九十天甚至一百八十天，具体要看保险条款怎么写的。在等待期内要是生病了，保险公司是不会赔的。

除此之外，还有一些情况是明确不赔的。商业保险合同通常会把既往症、酒后驾车、无证驾驶、打架斗殴等行为列为责任免除。不过每家保险公司的产品规定可能不太一样，投保前最好仔细看看条款。

说到底，医疗险能不能报，主要看这几件事：机构是不是合规、费用在不在保障范围内且合理必要、扣掉免赔额没有、过了等待期没有、是不是产品约定的责任免除情况。具体报销多少、怎么报，都要以你买的那个产品的条款为准。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。