很多人快到退休年龄时最焦虑的就是：我这辈子交了这么多钱，退休后每个月到底能拿多少？
其实这事儿没法给个“一口价”，因为每个人的情况都不一样。咱们平时交的养老保险主要分两种：职工基本养老保险和城乡居民养老保险。这两者的算法和待遇差别还挺大的。
先说大家最关心的职工养老保险。它的养老金由两部分组成：基础养老金和个人账户养老金。
基础养老金那块，跟你退休时当地的平均工资挂钩。简单理解就是，你所在的城市经济越发达，社平工资越高，你拿到的基础部分就越多。另外，你缴费的年限越长、缴费基数越高（也就是你平时工资高，按比例交的钱多），这部分也会相应增加。公式里有个“本人平均缴费指数”，其实就是把你历年的缴费水平跟社会平均水平比一比。
个人账户养老金就更直接了，就是你这么多年自己交进去存在个人账户里的钱，除以国家规定的计发月数。比如60岁退休，计发月数是139个月；55岁是170个月；50岁则是195个月。这意味着，你存得越多，每月分到的就越多。而且就算这139个月领完了，只要人还在，国家会继续按原标准发给你，这点倒是挺让人安心的。
举个例子，要是在一个二线城市，按平均基数交了30年，当地月平均工资8000块，个人账户攒了15万，那退休后每月大概能领3000到4500元左右。当然，这只是个大概范围，具体还得看当年的政策和你个人的缴费细节。
再说说城乡居民养老保险。这个主要是针对没有固定工作单位、或者灵活就业的朋友。它的结构也类似，但基础养老金部分主要由政府补贴，各地标准不太一样。2026年政府工作报告提到，城乡居民基础养老金月最低标准又提高了20元，现在全国最低标准大概在140多元起步，像长沙等一些地方已经涨到了300多甚至更高。不过总体来说，因为缴费档次普遍较低，每月拿到手的通常就在几百元到一千多元之间，跟职工社保相比差距还是比较明显的。
还有些朋友会考虑商业养老保险。这种产品的领取金额在买的时候就写进合同了，比较确定。如果你担心社保只能保个“基本温饱”，想退休后过得更滋润点，可以考虑用商业年金险做个补充。毕竟社保是普惠性的，而商业保险更能体现“多缴多得”的个性化规划。
想知道自己具体能领多少，最准的办法还是去当地社保部门查一下，或者用官方APP测算。别轻信网上那些“一键算出百万养老金”的广告，看看自己的缴费记录才是最实在的。如果想了解更多关于养老规划的思路，也可以逛逛水滴保保险攻略，里面有不少实用的避坑指南。