你有没有过这种感觉——明明病情控制得挺好，医生也说恢复得不错，结果一投保，保险公司直接说“暂不支持”。这时候心里肯定憋屈：这病又不是我想要的，怎么买个保险还受歧视似的？
先别急着上火，咱们换个角度想想。保险公司不是慈善机构，它得评估你未来发生风险的概率。精神分裂症这玩意儿，复发率确实摆在那儿，保险公司心里那本账跟你想的不太一样——它不是怀疑你故意骗保，而是对“不可预测性”这件事本身比较谨慎。
所以你看，很多重疾险和医疗险对这类病史直接拒保或者延期处理，这不是针对你，是行业里常见的核保规则。你要是去问不同公司的代理人，大概率会得到差不多的答案。意外险就不太一样了，因为它保障的是外来的、突发的意外事件，跟既往症关系没那么大，所以健康告知通常宽松得多，甚至根本不需要健康告知。
说到这儿，有人可能会问：我病史挺久了，最近几年都没复发过，能不能试试？理论上当然可以，但你要做好心理准备——核保结果存在不确定性。保险公司可能会要求你提供病史资料、近期复查报告，评估的标准每家也不完全一样。
重要的事情来了：投保时必须如实告知。根据《保险法》第十六条，投保人对保险公司询问的问题要如实回答，这就是“询问告知”原则——没问的不用主动说，但问到的必须诚实。如果你故意隐瞒，理赔的时候被查出来，保险公司有权拒赔甚至不退保费。这事儿没得商量。
线上投保和线下投保各有特点。线上方便，部分产品支持智能核保，出结果快，但遇到复杂病史就没那么灵活了。线下呢，能跟代理人把情况说清楚，对于不确定能不能买的案子，争取人工核保的机会大一些。
说到底，有既往症的人投保确实需要多花点心思。我的建议是，先把自己的病史资料整理清楚，了解清楚想买的险种大概的核保口径，心里有数了再下手。拿不准的话，可以咨询专业人士。
想了解更多投保前的思路准备，可以参考水滴保保险攻略。