很多家长给孩子配重疾险的时候，顺手把投保人豁免也给勾上了——反正一年就几百块，万一自己出事，孩子的保单不用再交钱，多划算啊。
但我见过不少家庭，真正理赔的时候才发现，这个“顺手”带来的麻烦可不小。
先说保费这件事。投保人豁免险是附加在主险上的，说白了就是给主险加了一层“保险的保险”。你每年除了交主险保费，还得交这笔附加险的保费。几百块听起来不多，可一旦你给两个娃都配了重疾险，这笔钱就翻倍了；再算上你们夫妻俩自己的保障——好家伙，家庭保费瞬间膨胀。关键问题在于，附加险的保费可不是交个三五年就完事的，它是跟着主险合同走的，主险交多少年它就得交多少年。你得认真算算：这笔钱连续交十几二十年，家里钱包扛得住吗？
然后是等待期，这个特别容易被忽略。招商仁和相关产品条款里写得很清楚：疾病等待期180天。啥意思呢？你投保之后，前180天如果因为生病出险，保险公司无息退还已交保费、合同直接终止。意外导致的出险倒是没有等待期限制，但问题来了——小孩子最常见的重疾，比如白血病、先天性心脏病，有不少是能查出征兆的。如果投保前就有症状，180天内确诊，保险公司完全可以说不赔。这不是保险公司坑人，是合同条款就这么写的。所以我们水滴保一般会提醒用户：如果近期打算给孩子加保，尽量别在等待期内带娃去做不必要的体检或检查。
有人可能会说：我身体健康得很，等就等呗。没错，180天眨眨眼就过去了。但你换个角度想——等待期越长，你实际享受保障的时间就越短。一份保终身的重疾险，第一年有半年是“裸奔”的，这算不算一种风险敞口？见仁见智吧。
至于额外赔付这个事，市面上产品差异太大，没法一言蔽之。某些产品会约定在某个年龄段前出险赔得多一点，但这是主险的责任，不是豁免险的。买附加险的时候别被主险的亮点带跑偏了，得分清楚自己到底在买什么。
总的来说，投保人豁免险本身是个好工具，但用不好就是给自己挖坑。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。