身边不少家长给孩子买保险，聊起来都是一把辛酸泪——产品挑花眼，保费掏了不少，真到用的时候发现保障根本不是那么回事。今天不聊具体产品，就说说这3类少儿险到底按什么逻辑筛。
意外险这块，小朋友磕磕碰碰太常见了，便宜是便宜，但有个硬杠杠必须知道：监管对未成年人身故保额有限制——不满10周岁最多20万，10到17周岁最多50万。超了也赔不了，纯属浪费。所以别一听“意外身故50万”觉得超值，10岁以下的孩子，买够20万就够了。选的时候可以看几个维度：意外医疗报销范围（不限社保更好）、免赔额（0免赔更省心）、报销比例（100%当然香）；家里娃好动、总有磕碰风险的，可以留意有没有烧烫伤责任；想省心点的，就看有没有住院津贴。
至于医疗险，小孩子生病频率高，这个配上是务实的选择。挑的时候重点盯两件事：一是保证续保期限，长期医疗险能保证续保十几年甚至二十年，但这里有个坑要提醒——费率是可调的，保险公司可以根据市场情况申请调整保费，不是买的时候啥价以后一直啥价，这是监管允许的合规设计，别一看“涨价”就骂保险公司坑。二是保障覆盖面，有的涵盖重疾、罕见病、质子重离子治疗，有的还有丰富可选责任和增值服务，看自家孩子体质和就医习惯。性价比嘛，就看一般医疗和重疾医疗的保额是否够用、有没有质子重离子报销、续保条件是否友好。
另外看看重疾险。这个相对复杂点，选择维度更灵活。有的产品保障期限选项多，定期、终身都能选，还能附加重疾多次赔付责任，对预算有限又想给孩子保障期限拉长的家长比较友好。有的产品是不分组多次赔付的，而且保单前期赔付比例会设置得高一些，比如前十几年首次确诊赔得多。有的是保额递增设计，每两年涨一点，应对长期通胀风险。
说到底，给孩子买保险这事，没有标准答案。预算多就保障期限拉长、保额做足；预算紧就先抓核心风险。别被产品宣传晃花眼，搞清楚自己要解决什么问题，再去看产品能不能匹配。想进一步看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。