很多人拿到医院的一堆单据就发懵，不知道哪些该给医保，哪些该留给商业保险。其实逻辑很简单：医保是“打底”的，商业医疗险是“填坑”的。

看病时，第一步永远是出示医保卡（或医保电子凭证）。不管你是职工医保还是居民医保，只要在医院能直接结算，就先走这一步。医保会按比例报销掉目录内的费用，剩下的自付部分和完全自费的项目，才会出现在你的账单上。这时候，那张盖了章的“医保结算单”就成了后续找商业保险理赔的关键凭证。

为什么非要先用医保？因为绝大多数商业医疗险（尤其是百万医疗险）在条款里都写了：如果未经医保结算，报销比例会从100%降到60%甚至更低。这就好比你有一张全额优惠券，结果因为没按规则使用，只能打个六折，亏不亏？

出院后，把病历、诊断证明、费用清单、发票原件以及最重要的医保结算单收好。向保险公司申请理赔时，他们主要看的就是医保报完后你还剩多少没报。这里有个冷知识：很多百万医疗险的1万免赔额，是可以被医保报销金额或者你自付的合理费用抵扣的。也就是说，如果你住院花了3万，医保报了1.5万，剩下1.5万里，扣除1万免赔额，保险公司还得赔你5000块。具体怎么算，得看你买的那款产品条款，但大方向都是帮你分担大额支出。

如果是去外地看病，情况就稍微复杂点。异地就医前，最好在手机上办个“异地就医备案”，这样医保报销比例才不会大幅缩水。要是忘了备案，不仅医保报得少，商业保险的理赔基数也会跟着变小。至于门诊小病，除非你买的是含门诊责任的中高端医疗险，否则普通的百万医疗险通常是不管小额门诊的，这时候就用医保个人账户或者门诊统筹解决更划算。

别觉得有了医保就不用买商业险，也别担心买了商业险医保就白交了。两者配合起来，才能把看病自掏腰包的钱压到最低。如果你对怎么搭配心里没底，可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，或者直接在水滴保官网首页筛选适合你身体状况的产品。毕竟，保险这东西，买对不买贵，看懂条款比听销售忽悠重要多了。