想象这样一种情况：家里唯一赚钱的人突然查出癌症，接下来3年没法工作。房贷要还、孩子课外班要交、一日三餐要花钱、康复营养费更是无底洞……你手头的存款，能撑多久？

这就是重疾险真正要解决的问题——不是医疗费（那个靠医疗险），而是收入中断带来的家庭财务崩塌。医学上有所谓“5年生存率”的概念，意思是大多数癌症的复发和转移集中在治疗后的前3年，如果5年后还没事，基本可以认为临床治愈了。换句话说，康复期至少要按3年来算，而这3年，家庭开支不会停。

所以重疾险的保额，核心就是“给你3到5年的时间，不用为钱发愁，安心养病”。行业内通用的参考标准是年收入的3到5倍——假如一年挣20万，保额60万，刚性负债和基本生活勉强能覆盖。

但问题来了，收入高的人还好说，普通人年收入就那么多，硬套这个公式保费压力不小。这种情况下可以换个思路：不算收入，算支出。把家庭刚性支出（房贷、子女教育、必要的赡养费）加起来，乘以3到5年，得出一个更贴合实际的保额数字。这个数字往往比前者低不少，但至少是当下能承受的。

还有一个办法值得考虑，就是长短期搭配着买。一份保终身的打底险（比如20万基础保额），价格相对稳定；再补一份定期的加高险，约定某个岁数前（比如60岁前）出事能多赔一笔。退休前事业期家庭责任重，保额就高一些；退休后孩子大了、房贷还清了回到基础水平，负担也轻。这样整体保费压力能明显缓解，保障却没有打太大折扣。

说到底，保额没有标准答案，关键是把自己的家庭账算清楚。想进一步了解配置思路，可以看看水滴保保险攻略。