以前我也特别纠结这个问题：重疾险到底该买多少保额？

后来我了解到一个医学概念叫“5年生存率”。简单来说，癌症治疗后，80%的复发和转移都发生在前3年，如果熬过5年还活得好好的，基本就相当于临床治愈了。这意味着，生病后我们至少需要3到5年的时间来恢复身体、调整状态，这段时间大概率是没法正常上班挣钱的。

所以，很多攻略会建议你买年收入的3到5倍。听起来挺有道理，对吧？但现实往往比较骨感。对于很多背着房贷车贷、上有老下有小的朋友来说，按这个标准买，保费压力实在太大了。

如果预算有限，我建议你换个更实际的算法：别看收入，看支出。

想想看，生大病后，除了治疗费，还有营养费、护工费、复查费，以及家人为了照顾你而减少的收入。把这些实际要花出去的钱算一算，保额定在实际支出的3到5倍，可能更符合你的真实需求。毕竟，保险是用来兜底的，不是用来增加当下生活负担的。

另外，如果收入不太稳定，或者觉得一次性买高保额太贵，可以试试“长短搭配”的思路。比如，先买一份20万保终身的基础保额打底，确保不管什么时候都有个保障；然后再附加一份定期重疾，专门保到60岁退休前。这样在事业上升期、家庭责任最重的时候，保额能做得更高；等退休后责任轻了，保额回到基础水平，整体保费能省下一大半。

具体怎么搭配，其实还得看每个人的具体情况。如果你想根据父母的年龄和身体情况再细看看，也可以去水滴保官网首页自己筛一筛产品，或者看看保险攻略里有没有适合你的思路。