邻居家孩子前阵子肺炎住院，花了五千多。拿着发票去报销，保险公司说没超过一万免赔额，一分没赔。你说这事儿闹心不闹心？

这还真不是保险公司耍赖。市面上大多数百万医疗险都有1万元免赔额的设置——社保报销完之后，自己掏的钱没到1万，百万医疗险是不会出手的。小孩子嘛，肺炎、支气管炎、轮状病毒……这些住院花费往往就在几千块，恰好卡在免赔额以下那块最尴尬的位置。

这时候就需要小额医疗险来打补丁了。它专门针对这部分费用设计的，保额通常不高，但免赔额低甚至0免赔，能把百万医疗险够不着的部分补上。

暖洋洋少儿住院保就是一款少儿专属小额医疗险，投保年龄覆盖0-17岁。它把三类保障打包在一起：

住院医疗：不管是意外还是疾病住院，都在保障范围内。社保范围内的费用按约定比例报销，意外住院涉及的自费药也能按一定比例赔付。意外门诊：小磕小碰的门诊费用也能管，社保范围内通常免赔额低。意外身故伤残：万一发生极端情况，能给家庭一份经济上的补偿。

有几点得提前说清楚。产品设有等待期，疾病住院有等待期限制，意外医疗通常没有。产品只保意外门急诊，不保疾病门诊。还有，这是短期险，交一年保一年，不保证续保——买之前想好来年怎么安排。

说白了，小额医疗险和百万医疗险是一对搭档。前者管小病小痛，后者管大病开销。预算允许的话，两个都配上，孩子的医疗保障才算完整。想了解更多儿童保险配置思路，可以看看水滴保保险攻略。